대출을 신청할 때 가장 고민되는 부분은 어떤 종류의 금리로 대출을 받을지를 선택하는 문제입니다. 고정금리, 변동금리, 혼합형(고정형) 금리 중 어떤 종류의 금리를 선택하느냐에 따라 이후 부담해야 하는 전체 이자액이 상당히 달라질 수 있습니다. 특히 최근(2023년 12월)에는 미국 중앙은행(연방준비제도)이 2024년에 기준금리를 인하하겠다는 방침을 시사하면서 이에 대한 예비 차주분들의 고민이 더 깊어졌습니다.
고정금리, 변동금리, 혼합형(고정형) 금리의 기본 개념
고정금리는 처음 대출을 받을 때 결정된 대출금리가 대출 만기 시점까지 똑같이 고정되는 금리를 의미합니다. 반면에 변동금리는 약정한 금리 재산정주기(3, 6, 12개월 등)마다 대출금리가 달라지는 금리를 의미합니다. 혼합형(고정형) 금리는 고정금리와 변동금리, 두 금리 유형을 혼합한 방식의 금리로, 처음에는 고정금리를 적용받다가 일정 기간 이후에는 변동금리를 적용받는 방식입니다.
고정금리, 변동금리, 혼합형(고정형) 금리의 결정 방식
고정금리의 경우 대출 실행 시점에 결정되며, 대출 만기까지 동일하게 적용됩니다. 반면에 변동금리는 재산정주기마다 코픽스(COFIX‧자금조달비용지수) 등의 지표에 따라 결정됩니다. 혼합형(고정형) 금리는 대출 초기 몇 년 동안은 고정금리가 적용되고, 이후에는 변동금리가 적용되는 방식입니다.
변동금리의 결정과 코픽스
변동금리의 경우 대출금리 결정의 핵심적인 요인은 코픽스입니다. 코픽스는 KB국민·신한·하나·우리·NH농협 등 국내 주요 8개 은행이 자금을 조달하기 위해 부담한 금리의 평균치를 나타냅니다. 주담대 변동금리의 경우 주요 8개 은행의 예‧적금 금리에 영향을 받으며, 예‧적금 금리가 코픽스 산정에 약 80%의 비중을 차지합니다.
코픽스와 예‧적금 금리의 관계
코픽스의 변동은 예‧적금 금리의 변동에 따라 결정됩니다. 예‧적금 금리가 상승하면 코픽스도 상승하고, 대출금리도 상승합니다. 반대로 예‧적금 금리가 하락하면 코픽스도 하락하고, 대출금리도 하락하게 됩니다. 따라서 코픽스가 오르면 변동금리 대출의 대출금리도 오르고, 코픽스가 내리면 변동금리 대출의 대출금리도 내립니다.
고정금리 VS 변동금리 VS 혼합형(고정형) 금리: 어떤 것을 선택할까?
고정금리와 변동금리, 혼합형(고정형) 금리 중 어떤 것을 선택해야 할지는 기준금리의 움직임과 차주의 개인적인 상황에 따라 다릅니다. 변동금리 대출을 선택할 때에는 중도상환 수수료도 고려해야 하며, 변동성에 대한 리스크를 충분히 고려해야 합니다.
결론
금융 전문가들은 대출을 선택할 때 기준금리의 움직임과 개인의 상황을 고려하여 적절한 대출금리를 선택하는 것이 중요하다고 강조합니다. 변동금리 대출을 선택할 때에는 중도상환 수수료를 고려하여야 하며, 변동성에 대한 리스크를 충분히 고려해야 합니다.
